專(zhuān)業(yè) | 數字金融助推鄉村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展:優(yōu)勢、困境與進(jìn)路
2021-08-17 16:21:48
隨著(zhù)城鎮化建設的加速推進(jìn),我國大量農村人口遷移到城市居住,由此導致農村出現空心化傾向。為有效解決這一問(wèn)題,黨的十九大適時(shí)提出鄉村振興戰略,并明確強調“產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉風(fēng)文明、治理有效、生活富裕”的總要求。產(chǎn)業(yè)是鄉村發(fā)展的根基,鄉村振興離不開(kāi)產(chǎn)業(yè)支撐。只有產(chǎn)業(yè)振興,才能增強鄉村吸引力,為農業(yè)農村現代化奠定更加堅實(shí)的物質(zhì)基礎。實(shí)現產(chǎn)業(yè)興旺必須重視產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展,推進(jìn)農村一二三產(chǎn)業(yè)融合是促進(jìn)農村供給側結構性改革的重點(diǎn)。鄉村產(chǎn)業(yè)融合是一項復雜的系統性工程,需要強有力的金融支持。農村金融機構是我國金融體系的重要組成部分,其以較少的資金來(lái)源,承擔著(zhù)大量涉農貸款,在鄉村振興戰略實(shí)施中發(fā)揮著(zhù)重要作用。隨著(zhù)現代農業(yè)的發(fā)展,鄉村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展步伐不斷加快,對資金需求數量、金融產(chǎn)品種類(lèi)和金融服務(wù)方式等也提出更高要求。盡管各金融機構涉農資金逐年持續增長(cháng),但資金供給總量無(wú)法充分滿(mǎn)足農村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的融資需求,很大一部分新型農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體仍然面臨融資難的困境。
與城市相比,農村地區受自然條件和資源稟賦的限制,生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)成本大、風(fēng)險高,對金融投資者沒(méi)有太大的吸引力,導致農村金融發(fā)展緩慢,甚至停滯不前。2003年以來(lái),國家出臺了一系列促進(jìn)農村金融發(fā)展的政策,先后對農村信用社、農業(yè)銀行等正規金融機構進(jìn)行了改革,并逐步放開(kāi)了農村金融市場(chǎng),這在一定程度上緩解了農村金融的壓力。盡管這些改革措施取得了較好成效,但農村地區的金融覆蓋面低、融資成本高和資金利用效率低等問(wèn)題并沒(méi)有徹底解決。隨著(zhù)大數據、互聯(lián)網(wǎng)、云計算、人工智能等信息技術(shù)手段與傳統金融服務(wù)的融合創(chuàng )新,數字金融應運而生。數字金融是金融和科技深度融合產(chǎn)生的金融新業(yè)態(tài),是集支付、信息處理和資源配置為一體的多功能金融。它打破了傳統金融的經(jīng)營(yíng)模式,增加了金融服務(wù)的可選擇性,其多元化的金融服務(wù)既能夠滿(mǎn)足服務(wù)對象財富保值和增值的需求,也能夠為弱勢群體提供有效的金融服務(wù),以更便利、低成本、可持續的服務(wù)打通了金融服務(wù)“最后一公里”,為鄉村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展提供了多層次、寬領(lǐng)域的金融服務(wù),使金融資源更好地促進(jìn)農村經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展。
一、數字金融助推鄉村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的優(yōu)勢
數字金融泛指傳統金融機構與互聯(lián)網(wǎng)公司利用數字技術(shù)實(shí)現融資、支付、投資和其他新型金融業(yè)務(wù)模式。數字金融依托數字技術(shù),突破時(shí)空限制,憑借其開(kāi)放、共享和覆蓋廣泛的優(yōu)勢,以較低的成本快速實(shí)現資金的供求匹配,有效破解了金融地域歧視和供給型金融抑制難題,進(jìn)一步提高了金融服務(wù)可獲得性,改變了中國傳統金融系統的支付、清算結構和金融信息匹配方式,為鄉村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展提供了強大的動(dòng)力。
(一)數字金融提高了鄉村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的金融可獲得性
金融的核心是跨時(shí)間和空間的價(jià)值交換。低成本、高收益是每一個(gè)金融企業(yè)的共同價(jià)值取向。傳統金融發(fā)展中,信貸發(fā)放主體為降低成本,一般會(huì )把大額業(yè)務(wù)傾向于攤薄單位服務(wù)成本的大型企業(yè)。對偏遠地區分散的小額金融業(yè)務(wù),由于收集各種信用信息相對困難,交易成本相對較高,傳統金融企業(yè)往往不愿意或無(wú)能力為其提供相應金融服務(wù)。因此,傳統金融服務(wù)存在嚴重的金融排斥現象。地理因素嚴重制約著(zhù)農村地區群體的金融需求,這就為科技型金融創(chuàng )新企業(yè)對農村地區提供金融服務(wù)創(chuàng )造了機遇。數字金融憑借其平等、開(kāi)放、協(xié)作、共享優(yōu)勢和扁平化的組織與管理化解了地域差距,有效拉近了資金供需雙方距離。過(guò)去,我國東西部金融服務(wù)中的“胡煥庸線(xiàn)”現象十分突出。西部地區經(jīng)濟發(fā)展相對落后,其獲得銀行信貸及相應金融資源少,金融可獲得性相對較低;而東部發(fā)達地區則獲得銀行信貸及相應金融資源多,金融可獲得性較高。2011-2018年,隨著(zhù)中國移動(dòng)支付的快速發(fā)展,“黑河-騰沖線(xiàn)”逐漸被打破,八年來(lái)東西部金融服務(wù)可得性差距縮小了15%,以移動(dòng)支付為代表的數字金融覆蓋差異縮小了近50倍。“黑河-騰沖線(xiàn)”這條影響中國八年多的無(wú)形分界線(xiàn)正在消失,原來(lái)經(jīng)濟相對落后的地區在數字金融發(fā)展中迅速崛起。作為一種新金融業(yè)態(tài),數字金融憑借自身優(yōu)勢,給中國經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展帶來(lái)革命性變革。其在改變傳統金融模式的同時(shí),也為農村金融發(fā)展帶來(lái)新機遇,為鄉村產(chǎn)業(yè)融合提供了更加便利的金融服務(wù),進(jìn)一步增加了鄉村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的金融可獲得性。
(二)數字金融擴大了鄉村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的融資范圍
隨著(zhù)大數據、云計算、人工智能和區塊鏈等技術(shù)的發(fā)展,科技與金融的結合日益密切,許多金融科技企業(yè)應運而生。金融科技中移動(dòng)支付、網(wǎng)絡(luò )信貸、智能金融理財服務(wù)和區塊鏈技術(shù)等對傳統商業(yè)銀行支付清算、借貸融資、財富管理、零售銀行、保險、交易結算等業(yè)務(wù)帶來(lái)嚴峻挑戰。為了應對金融科技企業(yè)帶來(lái)的沖擊,商業(yè)銀行將傳統金融服務(wù)與金融科技有效融合,利用數字技術(shù)進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng )新和服務(wù)創(chuàng )新,不斷降低服務(wù)成本、擴大服務(wù)范圍,為鄉村產(chǎn)業(yè)融合提供更有效率、更高質(zhì)量的金融服務(wù)。為了滿(mǎn)足服務(wù)需求端多層次、多元化需要,鄉村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展中的金融市場(chǎng)出現了服務(wù)供給端主體多樣化態(tài)勢。政策性銀行、商業(yè)銀行、農村中小金融機構、新興互聯(lián)網(wǎng)機構和科技公司并存,共同關(guān)注“三農”領(lǐng)域,助推鄉村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展。建設銀行以土地流轉、農業(yè)補貼和供銷(xiāo)系統為支撐,建設智慧鄉村平臺,用數據和平臺開(kāi)拓農村長(cháng)尾市場(chǎng),為鄉村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展提供良好的金融環(huán)境。
(三)數字金融增加了鄉村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的金融供給
作為一種新模式,鄉村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展能夠跨界配置農業(yè)和現代產(chǎn)業(yè)要素,進(jìn)一步延長(cháng)了產(chǎn)業(yè)鏈,提升了價(jià)值鏈,優(yōu)化了供應鏈,是引領(lǐng)鄉村產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的必然選擇。金融具有明顯的產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)效應,高質(zhì)量的產(chǎn)業(yè)發(fā)展需要高水平的金融供給。數字金融能夠促進(jìn)競爭性供給增長(cháng),為鄉村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展提供高質(zhì)量的金融供給。一方面,數字金融增加了對鄉村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展中金融的多元化供給。鄉村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的不同領(lǐng)域、不同群體和不同階段,對金融需求不盡相同。由于產(chǎn)業(yè)間互補延伸、高新技術(shù)不斷滲透融合,各發(fā)展主體將產(chǎn)生多元化的金融訴求。傳統的農村貸款業(yè)務(wù)品種單一,貸款難度大,無(wú)法滿(mǎn)足鄉村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的資金需要。數字金融利用移動(dòng)互聯(lián)、大數據、區塊鏈等技術(shù),打破了傳統物理網(wǎng)點(diǎn)的局限,不斷創(chuàng )新金融產(chǎn)品和金融服務(wù),有效彌補傳統金融的短板,緩解了農村的信貸約束,為鄉村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展提供成本可負擔的金融服務(wù)。另一方面,數字技術(shù)使傳統金融與新興金融產(chǎn)生融合效應,為鄉村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展提供復合型金融產(chǎn)品。鄉村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展需要金融支持的不斷創(chuàng )新。隨著(zhù)數字技術(shù)的創(chuàng )新發(fā)展,其在金融領(lǐng)域應用更加廣泛,由此產(chǎn)生了融合技術(shù)基因和金融屬性的數字金融。數字金融為解決鄉村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展提供了新動(dòng)能,進(jìn)一步助推了鄉村產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。
二、數字金融助推鄉村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的現狀
隨著(zhù)農村地區互聯(lián)網(wǎng)的普及,以電子支付、手機銀行、網(wǎng)絡(luò )購物為主要形式的數字金融在廣大農村地區迅速推廣,鄉村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展中的數字金融元素不斷增加。黨中央、國務(wù)院一直以來(lái)非常重視數字金融在鄉村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展中的作用。2015年公布的《國務(wù)院辦公廳關(guān)于推進(jìn)農村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的指導意見(jiàn)》中指出,要不斷創(chuàng )新農村金融服務(wù),促進(jìn)農村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展。2016年1月,國務(wù)院發(fā)布的《2016-2020年推進(jìn)普惠金融發(fā)展規劃》提出,要建立普惠金融服務(wù)和保障體系,為鄉村產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供價(jià)格合理、便捷安全的金融服務(wù)。2018年9月出臺的《鄉村振興戰略規劃(2018-2022年)》強調,要培育農業(yè)農村新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài),打造農村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展新載體新模式,推動(dòng)產(chǎn)業(yè)有機融合,讓農村一二三產(chǎn)業(yè)在融合發(fā)展中同步升級、同步增值、同步受益。2019年2月,人民銀行、銀保監會(huì )、證監會(huì )、財政部和農業(yè)農村部五部門(mén)聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于金融服務(wù)鄉村振興的指導意見(jiàn)》,提出要推動(dòng)新技術(shù)在農村金融領(lǐng)域的應用推廣,加大對農村一二三產(chǎn)業(yè)融合的金融支持力度。2019年9月,中國人民銀行發(fā)布《中國農村金融服務(wù)報告(2018)》,提出農村金融改革的主要任務(wù),強調要聚焦一二三產(chǎn)業(yè)融合等重點(diǎn)領(lǐng)域,充分依靠數字技術(shù)統籌實(shí)體和數字兩種方式,下沉商業(yè)銀行服務(wù),形成優(yōu)勢互補格局。
當前我國數字金融助推鄉村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展態(tài)勢良好。一是鄉村產(chǎn)業(yè)融合中數字金融基礎設施建設步伐加快。農村地區總體上實(shí)現了人人有銀行結算賬戶(hù)、鄉鄉有ATM機、村村有POS機,使金融服務(wù)可得性不斷增加、服務(wù)質(zhì)量進(jìn)一步改善。數字化服務(wù)持續豐富,有效降低了金融服務(wù)門(mén)檻和服務(wù)成本。二是鄉村產(chǎn)業(yè)融合中數字金融數量和規模持續擴大。鄉村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展主要是指鄉村農業(yè)產(chǎn)業(yè)依托先進(jìn)的技術(shù)與服務(wù),其他產(chǎn)業(yè)之間相互交融、相互滲透、互補延伸,逐步形成具有區域特色的農業(yè)生產(chǎn)、農產(chǎn)品加工流通、農業(yè)休閑旅游、農業(yè)服務(wù)會(huì )展等新業(yè)態(tài)和新模式。在鄉村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展中,經(jīng)營(yíng)主體通過(guò)網(wǎng)絡(luò )借貸等方式獲取的涉農貸款額持續增長(cháng),利用線(xiàn)上交易的債券、股票等直接融資有較快發(fā)展,網(wǎng)上在線(xiàn)農業(yè)保險業(yè)務(wù)不斷增多。三是鄉村產(chǎn)業(yè)融合中數字金融服務(wù)主體持續增加。鄉村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展中,各經(jīng)營(yíng)主體通過(guò)采取“農業(yè)+”多業(yè)態(tài)融合發(fā)展模式,形成“種植+”林牧漁的循環(huán)型農業(yè),“農業(yè)+”文化、教育、旅游、康養等體驗型農業(yè),“農業(yè)+”加工流通的延伸型農業(yè)。建立“龍頭企業(yè)+家庭農場(chǎng)”“合作社+農戶(hù)”“龍頭企業(yè)+合作社+農戶(hù)”“龍頭企業(yè)+基地+農戶(hù)”等多種利益共享、風(fēng)險共擔的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)模式,使各產(chǎn)業(yè)相互促進(jìn)、融合發(fā)展,輻射帶動(dòng)能力不斷增強。這些不斷創(chuàng )新和發(fā)展的鄉村產(chǎn)業(yè)融合模式對數字金融服務(wù)的供給主體提出了數量更大、品種更多的金融服務(wù)需求。
三、數字金融助推鄉村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展面臨的困境
隨著(zhù)鄉村產(chǎn)業(yè)融合步伐的加快,產(chǎn)業(yè)之間的連帶性也不斷增強,產(chǎn)業(yè)鏈得到延伸,產(chǎn)業(yè)融合度不斷提升,這就需要強有力的金融支持。由于傳統金融自身局限性和數字金融的不完善性,鄉村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展產(chǎn)生新的金融困境。
(一)傳統金融自身局限性產(chǎn)生的困境
金融是經(jīng)濟發(fā)展的血脈,鄉村產(chǎn)業(yè)發(fā)展離不開(kāi)金融的有力支持。隨著(zhù)人類(lèi)進(jìn)入信息化、智能化時(shí)代,傳統金融對實(shí)體經(jīng)濟的驅動(dòng)作用呈現下降趨勢。在鄉村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展中,傳統金融的局限性表現更加突出。
1.傳統金融信貸供給不足,限制鄉村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展。近年來(lái),各級政府非常重視推進(jìn)鄉村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展,不斷創(chuàng )新思路,對農業(yè)與現代產(chǎn)業(yè)要素進(jìn)行跨界配置,使農業(yè)與關(guān)聯(lián)產(chǎn)業(yè)實(shí)現高位嫁接、優(yōu)化重組、交叉融合,初步形成多模式共存、多要素聯(lián)動(dòng)、多主體參與的鄉村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展新格局。鄉村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展需要大量資金,目前各類(lèi)產(chǎn)業(yè)融合的資金主要來(lái)源于商業(yè)貸款。隨著(zhù)鄉村產(chǎn)業(yè)融合規模的不斷加大,市場(chǎng)主體對貸款的需求由單純的農產(chǎn)品向產(chǎn)業(yè)融合鏈轉變,其更加重視擴大產(chǎn)業(yè)規模、購置大型新型農業(yè)機械設備,這就需要大額的長(cháng)期貸款予以匹配。目前,傳統農戶(hù)維持簡(jiǎn)單再生產(chǎn)所需的資金基本自求平衡。但隨著(zhù)產(chǎn)業(yè)融合的加深,新型經(jīng)營(yíng)主體經(jīng)營(yíng)規模不斷增大,需要大量的物質(zhì)裝備資金、較多的土地流轉費用,具有強烈的融資意愿,且更加趨向于規?;鹑谛枨?,但是農村金融供給難以滿(mǎn)足其融資需求。金融資本具有追逐高回報、低風(fēng)險的天性。當前,一方面鄉村產(chǎn)業(yè)融合投資風(fēng)險大、投資回收周期較長(cháng)、回報率低、產(chǎn)業(yè)融合產(chǎn)生的經(jīng)濟效益顯現周期長(cháng),鄉村產(chǎn)業(yè)融合主體很難獲得金融機構的貸款支持。另一方面,農村征信體系不健全、擔保平臺不完善和集約化生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)模式下大額融資需求與抵押擔保物不匹配,金融機構往往發(fā)放貸款信心不足,甚至產(chǎn)生“懼貸”“惜貸”心理。因此,傳統金融供給嚴重不能滿(mǎn)足鄉村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的需要。
2.傳統金融產(chǎn)品創(chuàng )新不力,影響鄉村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展。目前,各地依據鄉村的資源優(yōu)勢、區位優(yōu)勢和發(fā)展過(guò)程中積累的其他比較優(yōu)勢,確定主導產(chǎn)業(yè),不斷創(chuàng )新主導產(chǎn)業(yè)與其他產(chǎn)業(yè)融合的模式,使鄉村產(chǎn)業(yè)融合多元化:既有“林下養雞”“稻田養魚(yú)”等農業(yè)的內向融合,也有農業(yè)與城鎮結合的外向融合;既有農業(yè)產(chǎn)業(yè)延伸的“農商直供”等順向融合,也有農業(yè)與信息技術(shù)相結合產(chǎn)生的“數字農業(yè)”“智慧農業(yè)”“農業(yè)眾籌”等逆向融合。鄉村產(chǎn)業(yè)的融合發(fā)展使得市場(chǎng)主體的信貸需求從傳統的生產(chǎn)環(huán)節逐漸向全產(chǎn)業(yè)鏈延伸,涉及到農產(chǎn)品加工、流通、銷(xiāo)售等多個(gè)環(huán)節。市場(chǎng)主體資金需求的變化對傳統的金融服務(wù)提出了更高、更加多元化需要,要求金融機構配套創(chuàng )新金融產(chǎn)品。但傳統金融機構的農業(yè)貸款產(chǎn)品單一,無(wú)法滿(mǎn)足鄉村產(chǎn)業(yè)融合經(jīng)營(yíng)主體的資金訴求。
3.傳統金融保障機制不完善,制約鄉村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展。目前,產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展正成為一種新態(tài)勢。各部門(mén)協(xié)力推進(jìn),使產(chǎn)業(yè)融合釋放出乘數效應,為鄉村產(chǎn)業(yè)轉型升級提供新動(dòng)能。鄉村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展受自然和市場(chǎng)不確定因素影響較大,因而需要強大的保險保障。當前,農業(yè)保險市場(chǎng)發(fā)展不完善,發(fā)展相對滯后。一是農業(yè)保險補貼方式相對單一。目前我國通過(guò)政府財政補貼加強對政策性農業(yè)保險的扶持,降低了農民實(shí)際繳納的保費,也保證了針對農業(yè)保費的賠付,但補貼范圍以中央財政介入支持的品種為主,對于農民需求很大的設施農業(yè)、特色農產(chǎn)品等品種缺乏相應的補貼支持。二是農業(yè)保險市場(chǎng)供給主體較少,且費用標準較高。相較于其他保險,農業(yè)保險承保風(fēng)險發(fā)生概率大,保險公司賠付率相對較高。因此,大多數保險公司不愿過(guò)多涉足農村保險。同時(shí),農業(yè)中種植業(yè)和養殖業(yè)往往容易受自然災害的影響,其保險費率相對較高,導致很多農民不愿意購買(mǎi)保險。三是農業(yè)保險保障水平低。我國目前農業(yè)保險多數處于保物化成本階段,許多省份甚至尚未達到完全覆蓋物化成本的標準,無(wú)法適應鄉村產(chǎn)業(yè)融合的要求。農業(yè)保險的低層次、低水平狀況,嚴重制約著(zhù)鄉村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展。
(二)數字金融的不完善性形成的困境
數字金融在鄉村產(chǎn)業(yè)融合中的應用,進(jìn)一步降低了金融交易成本,拓展了金融的服務(wù)邊界,提高了金融服務(wù)可獲得性。但是,數字金融在提升金融服務(wù)普惠性的同時(shí),也存在著(zhù)風(fēng)險邊界、成本邊界、能力邊界和人才邊界,由此在一定程度上制約著(zhù)鄉村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展。
1.數字金融推動(dòng)鄉村產(chǎn)業(yè)融合存在風(fēng)控制約。金融服務(wù)的邊界,首先來(lái)自風(fēng)險有效識別基礎上定價(jià)的有效性,數字金融也不例外。數字金融本質(zhì)上是直接融資,是投資人和借款人互不了解的情況下發(fā)生的借貸關(guān)系,在利益最大化驅使下,投資人為獲得高收益而選擇了高風(fēng)險的借款人,從而產(chǎn)生投資風(fēng)險。數字金融在助推鄉村產(chǎn)業(yè)融合方面,由于受諸多因素的影響,數字金融企業(yè)和銀行業(yè)金融機構在有關(guān)數據的獲取和保護方面投入不足,客觀(guān)上增加了投資風(fēng)險,存在風(fēng)險控制邊界。目前,鄉村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展處于初級和不成熟階段,產(chǎn)業(yè)之間的融合發(fā)展還沒(méi)有進(jìn)入穩定期,風(fēng)險較大。一些鄉村產(chǎn)業(yè)融合缺乏整體規劃,或者產(chǎn)業(yè)融合規劃不明確;一些鄉村產(chǎn)業(yè)融合沒(méi)有形成產(chǎn)業(yè)鏈,償還能力有限。這種狀況對數字金融服務(wù)鄉村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展形成巨大挑戰。由于受鄉村征信系統不完善的制約,相關(guān)部門(mén)不能對鄉村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的有關(guān)企業(yè)自身收入水平、生產(chǎn)率狀況等數據、信息及時(shí)獲取,鄉村產(chǎn)業(yè)融合客觀(guān)上增加了投資風(fēng)險。另外,數字金融在助推鄉村產(chǎn)業(yè)融合中尚未形成成熟的反欺詐風(fēng)控模型。數字化風(fēng)控短期內無(wú)法預測經(jīng)濟周期,加之參與者風(fēng)險責任和金融倫理意識淡薄,難以防止“黑天鵝”事件的發(fā)生。因此,數字金融在推進(jìn)鄉村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展中存在一定的風(fēng)險控制邊界。
2.數字金融助推鄉村產(chǎn)業(yè)融合存在成本制約。數字金融在助推鄉村產(chǎn)業(yè)融合過(guò)程中涉及技術(shù)成本問(wèn)題。一方面,數字技術(shù)創(chuàng )新在鄉村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展中存在較高的固定成本或不變成本。數字金融創(chuàng )新面臨產(chǎn)業(yè)規范與技術(shù)標準體系建設問(wèn)題,決定了數字基礎設施不能無(wú)限鋪設,移動(dòng)終端也不能無(wú)限普及,即數字技術(shù)應用同樣存在規模不經(jīng)濟問(wèn)題。數字金融技術(shù)更加側重業(yè)務(wù)前中后臺的全流程科技應用變革,通過(guò)利用AI、大數據、云計算、區塊鏈等前沿技術(shù),推動(dòng)數字金融與鄉村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展,使數字金融更好地服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟。新金融科技的創(chuàng )新和應用需要巨大的人財物的投入,由此進(jìn)一步增大了數字金融發(fā)展的固定成本。另一方面,鄉村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展中,存在數字金融具體數據的可得性和信息數字化制約,從而增加了數字金融發(fā)展的成本。降低數字信息處理成本的前提條件是數據共享。但是,出于系統和信息安全的考慮,鄉村產(chǎn)業(yè)融合過(guò)程中數字金融對產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展融資的數據場(chǎng)景具有一定的限制性,企業(yè)和個(gè)人的信息及隱私也需要相應保護,且有些企業(yè)或個(gè)人的社會(huì )信息等難以數字化或數字化成本過(guò)高,嚴重影響了通過(guò)數字技術(shù)降低信息處理成本的效果,降低了數字金融對鄉村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的支持水平。
3.數字金融在助推鄉村產(chǎn)業(yè)融合中存在監管能力邊界限制。目前,我國對傳統金融服務(wù)監管比較成熟,但是對數字金融服務(wù)的監管還相對較弱。首先,數字金融在推動(dòng)鄉村產(chǎn)業(yè)融合中存在相關(guān)監管法律制度不健全問(wèn)題。盡管相關(guān)部門(mén)針對數字金融發(fā)展中存在的問(wèn)題制定了一些規制辦法,但是我國數字金融的相關(guān)監管法律制度仍然相對滯后,鄉村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展中利用數字技術(shù)進(jìn)行非法集資、非法放貸等違法行為沒(méi)有得到有效懲治。比如對鄉村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展中P2P 信貸、互聯(lián)網(wǎng)保險等業(yè)務(wù),目前還沒(méi)有相對完善的監管法律制度。這種金融生態(tài)嚴重影響著(zhù)數字金融助推鄉村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的效果,不利于推進(jìn)鄉村產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。其次,數字金融在助推鄉村產(chǎn)業(yè)融合中面臨金融服務(wù)監管難度大問(wèn)題。數字金融的混業(yè)跨界模糊了監管界限,給金融監管提出極大挑戰,在一定程度上制約著(zhù)鄉村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展。第三,數字金融在促進(jìn)鄉村產(chǎn)業(yè)融合中存在監管不科學(xué)問(wèn)題。目前,對于數字金融的監管手段相對落后,監管有效性不高。數字金融監管呈現出“不管則亂,一管就死”的局面,導致其在鄉村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展中無(wú)法充分發(fā)揮自身優(yōu)勢。
4.數字金融助推鄉村產(chǎn)業(yè)融合存在人才制約。數字金融推動(dòng)鄉村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展是一項復雜的系統工程,需要專(zhuān)業(yè)人才的支持。有研究表明,科技人員對金融科技企業(yè)研發(fā)能力有顯著(zhù)正向影響。數字金融助推鄉村產(chǎn)業(yè)融合,不僅需要金融人才,更需要科技人才的投入,以提高數字金融企業(yè)和金融機構的研發(fā)能力。由于數字金融科技企業(yè)知識更新速度快,需要不斷引進(jìn)復合型人才來(lái)獲取創(chuàng )新資源。當前數字金融助推鄉村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展中,金融復合型人才缺乏,特別是中小型銀行業(yè)金融機構,往往缺少既懂金融又懂技術(shù)的專(zhuān)業(yè)型、復合型人才,造成數字金融服務(wù)人才缺口大,嚴重影響了鄉村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的進(jìn)程。
四、數字金融助推鄉村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的進(jìn)路
產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展延伸了產(chǎn)業(yè)鏈條,最終推動(dòng)產(chǎn)業(yè)升級。鄉村產(chǎn)業(yè)融合是產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的重要形態(tài),其通過(guò)形成新技術(shù)、新業(yè)態(tài)、新模式延伸農業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈,打造農業(yè)綜合體和聯(lián)合體,進(jìn)而更好地推進(jìn)農業(yè)農村現代化進(jìn)程。在鄉村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展過(guò)程中,數字金融憑借其低成本、跨時(shí)空、廣覆蓋、快速度等優(yōu)勢,為鄉村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展提供強大的動(dòng)力支撐。為此,必須重視數字金融開(kāi)發(fā),更好地促進(jìn)鄉村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展。
(一)加強農村數字金融基礎設施建設,提高鄉村數字金融覆蓋面
鄉村金融基礎設施建設是數字金融服務(wù)農村經(jīng)濟可持續發(fā)展的重要條件。隨著(zhù)網(wǎng)絡(luò )化、信息化的推進(jìn),數字技術(shù)在鄉村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展中的應用越來(lái)越廣泛,這就要求我們必須認真貫徹和落實(shí)數字鄉村發(fā)展戰略,加強數字金融基礎設施建設,加快推進(jìn)數字中國建設步伐。一要加強數字金融基礎設施共享,加快農村地區寬帶通信網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、數字電視網(wǎng)等的發(fā)展,大幅提升鄉村數字金融網(wǎng)絡(luò )設施水平。二要開(kāi)發(fā)適應產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的信息終端、技術(shù)產(chǎn)品、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應用軟件,不斷完善信息終端和服務(wù)供給。三要加快推動(dòng)農村地區基礎設施的數字化、智能化轉型,為鄉村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展奠定堅實(shí)的基礎。只有這樣,才能使各主體更好地運用數字金融技術(shù),不斷擴大數字金融覆蓋面,積極推進(jìn)鄉村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展。
(二)推進(jìn)商業(yè)銀行數字化轉型,加大對鄉村產(chǎn)業(yè)融合的支持力度
近年來(lái),從PC端、局域網(wǎng)到互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)、物聯(lián)網(wǎng)、云計算、人工智能,商業(yè)銀行正被數字化、智能化重新定義。數字金融不僅擴大了金融服務(wù)的廣度,還提高了金融服務(wù)的深度。數字金融使許多中小微企業(yè)與銀行機構建立聯(lián)系,并通過(guò)長(cháng)期穩定的機制增進(jìn)中小微企業(yè)信用。商業(yè)銀行應利用數字技術(shù)創(chuàng )新,以主動(dòng)適應鄉村產(chǎn)業(yè)融合企業(yè)的金融需求為導向,創(chuàng )新服務(wù)理念,加大對鄉村產(chǎn)業(yè)融合的普惠支持力度,為鄉村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展提供堅實(shí)的金融支撐,成為鄉村產(chǎn)業(yè)價(jià)值提升的“局內人”和鄉村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的重要帶動(dòng)力量。一是借助商業(yè)銀行數字金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò ),為鄉村產(chǎn)業(yè)融合提供金融服務(wù)綜合平臺。二是結合鄉村產(chǎn)業(yè)融合經(jīng)營(yíng)主體的金融需求,實(shí)施資產(chǎn)、負債、中間業(yè)務(wù)一體化營(yíng)銷(xiāo),為鄉村產(chǎn)業(yè)融合提供有力的金融支持。三是利用數字技術(shù),有效防范金融風(fēng)險。各商業(yè)銀行要不斷提升數字技術(shù)水平,強化數字技術(shù)在分散風(fēng)險中的作用,不斷降低鄉村產(chǎn)業(yè)融合中的金融風(fēng)險,提高各涉農商業(yè)銀行的抗風(fēng)險能力。
(三)構建數字金融征信平臺,營(yíng)造良好的鄉村產(chǎn)業(yè)融合金融生態(tài)
數字金融創(chuàng )新開(kāi)拓了直接融資渠道。數字金融科技企業(yè)或平臺通過(guò)P2P、股權眾籌等有效方式直接融資,減少了傳統金融行為的中間環(huán)節,使資金供需雙方直接對接,由此降低了融資成本。但與此同時(shí),也存在客戶(hù)征信和風(fēng)險防范問(wèn)題,為此,需要加快農村信用體系建設,努力規避風(fēng)險,促進(jìn)鄉村產(chǎn)業(yè)融合健康發(fā)展。首先,開(kāi)展誠信教育,全面提升鄉村產(chǎn)業(yè)融合主體的綜合素養。誠信是一種重要的社會(huì )資本。鄉村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展中,必須重視對產(chǎn)業(yè)融合主體的誠信教育,使其充分認識到誠信對于經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展的重要性,做到誠實(shí)勞動(dòng),合法經(jīng)營(yíng),不斷提高經(jīng)營(yíng)主體的整體素養。其次,完善征信信息服務(wù)平臺,為鄉村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展營(yíng)造良好的金融生態(tài)。加快農村信用信息服務(wù)平臺建設,讓更多信用服務(wù)機構進(jìn)入市場(chǎng),并對其信用信息進(jìn)行有效整合,實(shí)現數據資源共享。要努力把鄉村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展中借貸主體在各平臺的金融活動(dòng)數據全部納入征信數據庫,使平臺能夠充分獲取金融行為人各種數據參數,加強數字金融服務(wù)的客戶(hù)身份識別。只有這樣,才能夠使金融機構獲取正確的征信數據,對后續金融行為做出科學(xué)決策,不斷提高風(fēng)險識別能力,降低金融風(fēng)險發(fā)生的幾率。最后,應加大對金融行為人的獎懲力度,保護數字金融企業(yè)和金融機構的合法權益。建立健全農村信用的激勵和懲戒機制,是引導數字金融資源向鄉村產(chǎn)業(yè)融合方向配置的關(guān)鍵。一方面,征信平臺對具有良好信用的用戶(hù)通過(guò)正向激勵,放寬借貸政策,增加借貸額度,使鄉村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展能夠獲得更多優(yōu)質(zhì)的金融資源。要摒棄新增貸款必須提供抵質(zhì)押物的慣性思維,對誠實(shí)守信、有正規產(chǎn)業(yè)融合項目的經(jīng)營(yíng)主體要有非常規思維,通過(guò)加強實(shí)地走訪(fǎng)、收集社會(huì )信息,判斷借款人誠信度和還款能力,注重引入政府擔?;?、農業(yè)保險等第三方機制解決擔保難問(wèn)題,對優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)業(yè)融合項目可以嘗試信用貸款。根據鄉村產(chǎn)業(yè)融合的生產(chǎn)周期及產(chǎn)業(yè)融合主體經(jīng)營(yíng)特點(diǎn),合理確定貸款期限,滿(mǎn)足借款人的實(shí)際用款需求。對于產(chǎn)業(yè)融合生產(chǎn)周期較長(cháng)的貸款,在風(fēng)險可控的前提下,允許貸款到期后適當展期。另一方面,征信平臺對具有不良信用的用戶(hù)通過(guò)逆向懲戒,減少借貸額度,縮小貸款投放,降低借貸風(fēng)險,有效保護數字金融企業(yè)和金融機構的合法權益。
(四)重視數字金融監管,有效防控鄉村產(chǎn)業(yè)融合中的金融風(fēng)險
目前,國家政策包容審慎和信息技術(shù)爆發(fā)式增長(cháng)為數字金融發(fā)展提供了良好機遇。數字金融的健康發(fā)展需要有效的監管。如果監管缺失,將會(huì )導致金融行業(yè)魚(yú)龍混雜,甚至出現龐氏騙局等問(wèn)題。為此,政府需要通過(guò)建立監管規則,為數字金融科技企業(yè)構建公平有序的競爭環(huán)境,為客戶(hù)提供安全可靠的數字金融產(chǎn)品。當前,金融業(yè)正面臨從分業(yè)經(jīng)營(yíng)向混業(yè)經(jīng)營(yíng)轉變,金融業(yè)務(wù)出現了跨業(yè)和跨市場(chǎng)交叉并存狀況。由于分業(yè)監管模式無(wú)法防控金融風(fēng)險的交叉感染,傳統的機構監管弊端逐漸顯露,這就要求監管機構調整監管方式,強化功能監管和行為監管,降低風(fēng)險損失。在鄉村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展中,針對數字金融的線(xiàn)上、跨界和數字化風(fēng)控等特點(diǎn),必須重視對金融業(yè)的功能監管和行為監管。功能監管與行為監管是金融持續穩定發(fā)展的重要條件,也是銀行業(yè)監管體制改革的必由之路。一方面,要重視對數字金融的功能監管。在混業(yè)經(jīng)營(yíng)環(huán)境中,為了更好地助推鄉村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展,監管部門(mén)要對所有參與鄉村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的各數字金融主體進(jìn)行全方位、多角度的跨機構和跨市場(chǎng)監管,消除監管真空,提高監管效率,有效防控交叉金融風(fēng)險。另一方面,要強化對數字金融行為監管。在鄉村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展中,要強化對所有涉及數字金融活動(dòng)的企業(yè)、機構和個(gè)人的行為監管。監管部門(mén)既要加強對有牌照的數字金融企業(yè)和機構的監管,完善信息披露制度,注重個(gè)人信息保護,盡力避免誤導銷(xiāo)售、金融欺詐等不法行為。同時(shí),還要重視對沒(méi)有從事數字金融業(yè)務(wù)牌照的企業(yè)和機構的監管,對無(wú)照經(jīng)營(yíng)或打著(zhù)數字金融幌子而實(shí)際從事金融詐騙的企業(yè)和個(gè)人進(jìn)行嚴厲打擊。
(五)強化數字金融教育,提升鄉村產(chǎn)業(yè)融合主體的金融素養
隨著(zhù)金融科技的快速發(fā)展,數字金融能夠為鄉村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展提供線(xiàn)上貸款、移動(dòng)信貸、虛擬P2P借貸、移動(dòng)保險等種類(lèi)繁多的金融服務(wù)。數字金融在滿(mǎn)足鄉村產(chǎn)業(yè)融合參與主體多元化需求的同時(shí),也對消費者素養提出更高的要求。這就需要數字金融活動(dòng)主體了解一定的數字技術(shù),懂得更多的金融知識,不斷提高數字金融素養。一方面,重視對金融產(chǎn)品和服務(wù)供給方的數字金融教育。數字金融機構和數字金融企業(yè)應倡導以客戶(hù)為中心的服務(wù)理念,重視客戶(hù)的需求和行為偏好,設計個(gè)性化的數字金融服務(wù)產(chǎn)品,引導消費者正確使用數字金融服務(wù)產(chǎn)品,消除數字?zhù)櫆犀F象,達到數字金融服務(wù)的精準性與普惠性的統一,從而提升數字金融服務(wù)鄉村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的效率和水平。另一方面,強化對數字金融產(chǎn)品和服務(wù)需求方的數字金融教育。在金融科技新時(shí)代下,根據金融消費者的行為特點(diǎn),以各種方式搭建數字金融教育平臺,加強數字金融相關(guān)知識的宣傳和普及,提高消費者數字金融消費水平,增強其風(fēng)險識別和自我保護能力。應加強對鄉村產(chǎn)業(yè)融合參與主體的風(fēng)險意識和承擔責任教育,引導參與者在享受數字金融帶來(lái)方便和收益的同時(shí),還要有“自擔風(fēng)險”意識。在鄉村地區應重點(diǎn)普及金融安全知識,預防非法集資、電信詐騙、銀行卡被盜刷等潛在的金融風(fēng)險。通過(guò)數字金融教育,使鄉村產(chǎn)業(yè)融合主體的數字金融素養不斷提升,更好地投身于鄉村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展活動(dòng)中,不斷提高鄉村產(chǎn)業(yè)融合的能力和水平,以更好更快地實(shí)現鄉村振興戰略之目標。
實(shí)現社會(huì )主義現代化強國離不開(kāi)農業(yè)農村現代化,農業(yè)農村現代化的關(guān)鍵是產(chǎn)業(yè)發(fā)展現代化。當前,我們必須重視數字金融發(fā)展,強化數字金融在鄉村產(chǎn)業(yè)融合中的地位,針對不同鄉村產(chǎn)業(yè)融合的具體情況,對其實(shí)行差異化的數字金融支持。為此,必須重視大數據、區塊鏈等新技術(shù),加強鄉村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展中涉農金融數據的積累和共享,增強數字支付結算功能,提高涉農金融風(fēng)險的識別、監控、預警和處置水平,不斷提升數字金融服務(wù)鄉村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的能力和水平。只有這樣,才能讓數字金融更好地發(fā)揮其優(yōu)勢,持續助推鄉村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展,為實(shí)現農業(yè)農村現代化奠定堅實(shí)的基礎。